Banque éthique : classement & comparatif 2023

Qu’est-ce qu’une banque éthique ?

Il n’existe (à ce jour) pas de définition officielle ou légale d’une banque éthique. Apparues récemment et encore peu nombreuses, les banques éthiques se caractérisent surtout par un fonctionnement et des objectifs distincts des banques dites classiques.

La Febea (European Federation of Ethical and Alternative Banks and Financers – la Fédération des Banques Ethiques et Alternatives) a déterminé 25 caractéristiques, regroupées en 5 piliers fondamentaux, permettant de définir ce qu’est une banque éthique. Les 5 piliers sont les suivants :

• utiliser les fonds pour le bien commun et l’intérêt général ;
• être transparent auprès de ses clients ;
• avoir un objectif autant social, environnemental et économique ;
• gérer les fonds de manière éthique ;
• impliquer les clients dans le management.

Ainsi, une banque éthique est un établissement ayant pour mission de proposer des produits et services bancaires tout en limitant son impact environnemental. Elle va même plus loin en cherchant à œuvrer pour la protection de l’environnement ou pour des projets sociaux, culturels, éducatifs, etc. Concrètement, ces types de banque investissent leurs actifs, c’est-à-dire l’épargne de leurs clients, dans des projets durables, responsables et vertueux. Mais aussi, elles fonctionnent sur un modèle coopératif, puisque souvent leurs salariés et leurs clients participent aux prises de décisions managériales (et non pas les actionnaires comme dans les banques classiques).

On parle aussi bien de banque éthique, que de banque éco-responsable, de banque verte ou encore d’écobanque.

Les banques éthiques sont venues combler un manque dans l’offre bancaire, lorsque les banques classiques ont tourné le dos aux porteurs de projet d’Economie Sociale et Solidaire. Ces derniers ont ainsi trouvé des réponses adaptées à leurs besoins auprès de banques alternatives plus responsables et enclines à soutenir ce type de projet. Couplé à la prise de conscience générale sur le changement climatique, les banques éthiques ont désormais tout leur place dans le tableau bancaire français.

Rappelons cependant qu’il est difficile de considérer une banque éthique comme 100% verte. Malgré tous les efforts réalisés et ceux à venir, c’est tout le système bancaire qui mérite d’être chamboulé intégralement.

Le classement des meilleures banques éthiques

L’offre de banques réellement éthiques est encore assez limitée et plutôt hétérogène en France. Voici les banques éthiques présentes en France et leurs offres plus en détail.

La NEF

Créée en 1988, la NEF est la banque responsable historique en France. Plus précisément, il s’agit d’une coopérative bancaire qui place ses sociétaires au cœur de son fonctionnement. Les clients et salariés peuvent ainsi participer aux assemblées générales et prendre position quant aux décisions stratégiques. La NEF joue également sur une transparence irréprochable concernant ses activités financières en publiant chaque année la liste de l’ensemble des projets qu’elle finance. Il s’agit notamment de projets traitant des énergies renouvelables ou de l’agriculture biologique.

La NEF s’adresse aussi bien aux particuliers qu’aux professionnels. Mais en réalité, on peut difficilement parler de banque puisque son offre est encore limitée : les produits bancaires proposés sont l’épargne, le crédit et le financement participatif. Il n’est ainsi pas possible d’ouvrir un compte courant à la NEF, sauf pour les professionnels.

Les Amis de la Terre la classe comme l’une des banques (sinon la banque) ayant le moins d’impact environnemental. L’Oxfam lui attribue une note de 10/10 sur le critère du “changement climatique”.

Hélios

Hélios est une néobanque (banque en ligne) lancée début 2021. Soutenue par son partenaire allemand Solaris, elle est ainsi en mesure de proposer des produits et services bancaires similaires à une banque classique, à la différence que les fonds utilisés par Hélios ne servent qu’à financer des projets à impact. Ce n’est pas moins de 6 millions d’euros investis dans des projets directement liés à la transition écologique : construction de centrales photovoltaïques, production de protéines végétales ou encore développement d’un procédé de recyclage infini du plastique.

L’offre est moderne et à presque tout d’une banque classique : compte courant (individuel ou commun), carte bancaire, épargne, application mobile pour gérer les comptes, conseiller. Seul manquant à l’appel : le crédit bancaire. Le tarif d’un compte courant s’élève à 6€/mois (3€/mois pour les 16-23 ans). Hélios promet une ouverture de compte en 8 minutes, et tout est en ligne.

Helios est certifiée “sans énergies fossiles”. La banque a choisi de faire approuver sa démarche par un organisme externe indépendant et publie sur son site le rapport édité par Greenly. On découvre notamment que le compte Hélios a la plus faible empreinte carbone parmi toutes les banques françaises en 2022 !

Le Crédit Coopératif

Au côté de la Nef, le Crédit Coopératif est la seconde banque éthique historique en France. Elle a vu le jour en 1893 sous le nom de la BCAOP. Aujourd’hui, il s’agit de la seule banque éthique et coopérative à exercer sur tout le territoire français. Elle est l’une des filiales de la maison-mère du groupe BPCE (Banque Populaire et Caisse d’Epargne). De ce fait, elle n’est pas 100% transparente, comme le confirme Les Amis de la Terre. Mais c’est à ce jour le compromis idéal entre banque éthique et offre bancaire exhaustive. Le Crédit Coopératif finance des projets du secteur de l’Économie Sociale et Solidaire, de l’écologie ou du développement durable.

Le grand avantage du Crédit Coopératif, pour une banque éthique, est sa vaste offre de produits bancaires. Grâce au soutien de la BPCE, vous pouvez ainsi y obtenir un compte courant, de l’épargne et des solutions de financement. La souscription s’effectue en ligne ou en agence. Par contre, on regrette le manque de transparence concernant la grille tarifaire.

Le Crédit Coopératif fait partie des banques recommandées par l’ONG Reclaim finance. Dans son rapport, Oxfam lui attribut la note de 7,4/10.

La Banque Postale

La Banque Postale est l’une des premières (et encore rares) banques traditionnelles à engager une stratégie plus vertueuse en faveur du climat. Ainsi, même si ses résultats sur les émissions de gaz à effet de serre sont encore bien au-dessus des banques éthiques précédemment citées, elle s’est engagée fin 2021 à “devenir zéro émission nette à l’horizon 2040 sur ses activités bancaires”. Son projet, validé par la Science Based Targets initiative (SBTi), consiste principalement à ne plus financer, investir ou fournir de services aux entreprises pétrolières. C’est une annonce sans précédent dans le secteur bancaire, qui (on l’espère !) risque de faire bouger les choses.

La Banque Postale représente donc une alternative très intéressante si vous cherchez une offre bancaire la plus complète tout en soutenant la démarche de cette institution en route vers la voie verte. Si vous préférez une banque en ligne, vous pouvez aussi jeter un œil à Ma French Bank, filiale de la Banque Postale. Elle ne se revendique pas encore à ce jour comme banque verte, mais présente quelques engagements dans cette voie.

D’ores et déjà, la Banque Postale a obtenu la note de A sur la fameuse liste établie par l’ONG mondiale CDP (Carbon Disclosure Project) pour son engagement envers le changement climatique.

Green Got

Green Got est un compte bancaire en ligne totalement indépendant créé en 2020. Cette jeune entreprise française sélectionne avec attention des projets qui ont du sens. Ainsi, elle investit les fonds en faveur de la transition écologique, du développement durable et de la protection de la planète : dépollution des océans, protection de l’Amazonie, plantation de bois en Bretagne, etc. Pour chacune de vos dépenses, vous pouvez connaître son impact en termes d’émission de CO2-eq.

En tant qu’établissement de paiement (et non de crédit), l’offre bancaire de Green Got est encore assez limitée et se concentre principalement sur un compte courant. Mais de nombreux projets sont dans les tuyaux, comme la création d’un compte joint, de solutions d’épargne ou encore l’ouverture aux professionnels. Les tarifs sont simples et transparents, avec une offre à 6€/mois. L’ouverture de compte s’effectue en ligne en quelques minutes.

Les comptes bancaires en ligne ont généralement besoin d’un soutien pour gérer les fonds. Ainsi, Green Got est partenaire d’Arkéa (Crédit Mutuel) pour le cantonnement des fonds, et strictement pour cela. Green Got publie chaque année un Rapport d’impact. Le dernier indique que 1 870 000 m2 de forêt amazonienne ont été protégés grâce à leurs clients !

OnlyOne

Lancée fin 2018, la start-up OnlyOne propose un compte bancaire en ligne responsable et transparent. Avec sa solution moderne, elle promet le financement de projets pour la protection de la planète, du climat, de la biodiversité ou encore pour le soutien d’associations caritatives. C’est surtout par ses services innovants que la jeune néobanque se démarque. Elle met à disposition une application intuitive dotée d’un eco-coach pour vous apprendre à maîtriser et réduire votre empreinte carbone.

Du côté des services bancaires, l’offre est encore limitée à un compte courant en ligne et une carte de paiement, au tarif de 6€/mois (3€ pour les jeunes).

Afin d’appuyer son engagement, OnlyOne a déjà reçu plusieurs prix et récompenses, comme le label Greentech Innovation ou le label Finance Durable par Finance Innovation.

Pourquoi choisir une banque écoresponsable ?

L’impact des banques sur le climat

Les chiffres ne mentent pas : les banques françaises accusent une empreinte carbone plus de 8 fois supérieure aux émissions de gaz à effet de serre de la France entière. C’est ce qu’avance Oxfam France dans son étude « Banques : des engagements à prendre au 4ème degré« , publiée en octobre 2020. Pire encore, la BNP Paribas, le Crédit Agricole et la Société Générale ont chacune individuellement une empreinte carbone supérieure à celle de la France.

Ce que l’on reproche à ces grandes institutions financières, c’est de soutenir des entreprises et d’investir dans des projets liés aux énergies fossiles.

Dans l’étude d’Oxfam « Banques françaises : les fossiles raflent la mise« , on découvre que 70% des financements de ces banques vont aux énergies fossiles, contre 20% pour les énergies renouvelables. Et malheureusement, cette tendance n’a pas l’air de s’inverser malgré tous les avertissements et recommandations émis (notamment dans le dernier rapport du GIEC).

Ce sont donc des milliards d’euros qui sont injectés de manière peu vertueuse dans des secteurs tels que le pétrole, les transports, la construction, pour des projets émetteurs de gaz à effet de serre. L’impact environnemental des banques est donc colossal. Et même si certaines tentent d’intégrer dans leur stratégie une dimension écologique, le travail est encore loin d’être achevé.

Les engagements des banques éthiques

Aux côtés de ces banques traditionnelles, les banques éthiques proposent une alternative plus respectueuse de l’environnement. Sans pour autant garantir une empreinte carbone nulle, elles se donnent pour mission de soutenir des projets écologiques et d’exclure intégralement le secteur des énergies fossiles. Ainsi, en confiant votre argent à une banque verte, vous agissez activement pour réduire l’impact sur le réchauffement climatique.

Opter pour une banque éthique, c’est être en accord avec ses valeurs et être confiant envers l’établissement bancaire à qui l’on confie son argent.

C’est aussi et surtout sur la transparence de leurs investissements que les banques vertes ont fait un grand pas. En tant que clients, vous savez comment est utilisé votre argent. Mieux encore, vous pouvez prendre part aux décisions ou encore choisir quel projet soutenir.

Banque et greenwashing : à quoi faire attention ?

Les banques, et notamment les plus grandes institutions financières, n’hésitent pas à user (et abuser) du greenwashing pour revêtir un habit de banques éthiques alors que les faits sont tout autres. Même si certaines revendiquent des projets à portée environnementale, écologique ou sociale, ceux-ci sont loin de contre balancer leur empreinte carbone par le financement des énergies fossiles. Fair Finance International a établi un rapport dont les chiffres parlent d’eux-mêmes.

Entre 2009 et 2014, les 25 plus grandes banques françaises ont soutenu les énergies renouvelables à hauteur de 89 milliards d’euros, contre 847 milliards au profit des énergies fossiles, soit 9,5 fois plus.

Alors pour savoir si une banque est réellement éthique ou s’il s’agit simplement d’actions de communication insidieuses, il est primordial de non seulement regarder les engagements en faveur de la protection de l’environnement mais aussi la nature des opérations qui nuisent à la planète : lobbying, soutien financier aux entreprises du secteur des énergies fossiles, etc.

En tant que client, il est souvent très difficile de connaître avec certitude à quoi sert notre argent et quels projets sont ainsi financés. Il existe de nombreux rapports et études qui analysent l’impact des banques sur l’environnement (peu glorieux pour les plus grandes banques françaises d’ailleurs !). Vous pouvez aussi utiliser le calculateur de l’empreinte carbone de votre banque proposé par l’Oxfam. Reclaim Finance propose aussi un outil permettant de connaître les pratiques de plus de 20 banques françaises.

Comment choisir sa banque verte ?

Les offres bancaires à la fois complètes et 100% éthiques sont encore rares sur le marché. Vous allez donc devoir faire des choix pour trouver la banque la plus adaptée à vos attentes. Voici quelques critères pour vous aider à trancher.

Les engagements de la banque

Si vous lisez cet article, c’est certainement que vous envisagez de changer de banque pour trouver une alternative plus responsable. Nous l’avons dit, le greenwashing est présent partout, et notamment dans le secteur bancaire. Les grands groupes financiers n’hésitent pas à jouer la carte verte pour faire miroiter une offre bancaire éthique, alors que l’on est bien loin de la réalité.

Pour évaluer la démarche écologique réelle d’une banque, vous devez étudier ces différents critères :

• la transparence : les banques éthiques sont censées être très transparentes sur l’utilisation de l’argent, les investissements et leur mode de financement ;
• les projets : vous pouvez regarder dans quels projets la banque investit ses fonds, quels montants, à quelle fréquence ;
• son fonctionnement : connaître l’organisation de l’établissement est un élément clé pour comprendre ses perspectives de développement et sa stratégie à moyen et long terme (modèle coopératif, financement propre, indépendance, …) ;
• son engagement : que fait la banque pour réduire son empreinte carbone ?

Encore une fois, les nombreux rapports (publiés par Reclaim Finance, Oxfam, Les Amis de la Terre) vous aident à étudier et comparer l’impact carbone des grandes banques. N’hésitez pas à vous appuyer sur ces ressources pour connaître l’avis d’experts.

L’offre bancaire

Bien évidemment, même si vous souhaitez assurément devenir client d’une banque éthique, cette démarche n’a réellement de sens que si elle répond à votre besoin. En effet, nous l’avons dit, l’offre bancaire “verte” est encore assez limitée. Il peut être difficile pour certains d’entre vous de trouver une banque à la fois éthique, tout en couvrant tous vos besoins bancaires.

Il est fort probable que vous deviez (au moins pour quelque temps) disposer de comptes bancaires dans différentes banques.

Pour vous aider à faire le bon choix, vous devez tout d’abord étudier l’utilisation que vous faites de votre offre bancaire actuelle et lister vos priorités. Souhaitez-vous un compte courant et/ou un compte joint ? Avez-vous des besoins de financement ou des crédits en cours ? Avez-vous besoin de solutions d’épargne ?

Vous pourrez ensuite la comparer avec les différentes propositions des banques éthiques (grâce notamment à notre tableau comparatif ci-dessous). Être moins intransigeant quant à l’engagement responsable de la banque ou faire l’impasse sur certains produits bancaires risque d’être votre dilemme. Toutefois, si vos besoins bancaires sont simples, vous pouvez trouver la banque idéale parmi notre sélection. Et surtout, les offres sont en plein développement. Alors gardez un œil à notre classement qui est amené à évoluer !

Tableau comparatif des banques éthiques

Pour vous aider à trouver l’offre bancaire verte la plus adaptée à vos besoins, voici un tableau comparatif des meilleures banques éthiques.

Comment ouvrir un compte dans une banque éthique ?

Tout dépend de la banque choisie.

Les comptes bancaires et banques en ligne proposent l’ouverture de compte la plus simple. Il vous suffit de remplir un formulaire sur leur site, fournir les justificatifs demandés et en quelques minutes votre compte est créé.

Pour les établissements qui possèdent des agences, vous pouvez rencontrer un conseiller qui vous communiquera les tarifs et l’offre la mieux adaptée à vos besoins.

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